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股票配资哪家比较好 业务竞争如火如荼!上市银行这项贷款质量如何?

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随着中期业绩披露“收官”,零售贷款领域的资产质量状况成为市场热议的焦点。今年以来,银行个贷业务内卷加剧股票配资哪家比较好,“价格战”如火如荼,尤其是个人消费贷、经营贷。激进营销下,风险隐忧浮现。

目前42家A股上市银行已披露2024年半年度报告。记者梳理发现,截至2024年6月末,上市银行资产质量整体保持稳定,不过部分银行零售贷款领域不良贷款率有所抬头。数据显示,超4成的上市银行不良贷款率较上年末有所改善,同时多家银行不良贷款率持平。

“在接下来一段时间里,零售信贷资产质量管控仍面临挑战,但风险稳定可控。”多家银行管理层在召开的业绩说明会上表示,将持续完善零售客群产品渠道的策略和风险模型,调整客群结构,提高业务质量。

个人消费贷、经营贷竞争激烈

今年以来,消费贷、经营贷“内卷”加剧。贷款利率普遍下降之余,不少银行一边通过发放优惠券、拼团形式加大优惠力度,一边在贷款客户满足一定资质要求下,增加授信额度。总体而言,为积极应对市场环境的变化,推动业务持续发展,多家银行目前已将个贷作为展业的重点之一。

从上市银行披露的2024年中期业绩数据来看,多家银行个贷业务呈增长态势,尤其是在经营贷、消费贷方面。例如,截至2024年6月末,工商银行个人贷款比上年末增加1809.22亿元,增长2.1%,尽管整体增长率不高,但个人消费贷款和个人经营贷款分别实现了17.4%和16.7%的“双位数”增长;农业银行个人贷款较上年末增长7.3%,个人消费贷款、个人经营贷款较上年末增长均超20%,分别为26.5%、28.4%。

股份行个人信贷业务也呈现明显增长态势。截至2024年6月末,“零售之王”招商银行个人消费贷款余额3777.45亿元,较上年末增长25.27%;浙商银行零售贷款(包括个人房屋贷款和个人消费贷款)2922.86亿元,较上年末增长2.71%。

值得一提的是,面临大行业务持续下沉、信贷资源竞争加剧的挑战,城农商行“毫不示弱”。上半年,宁波银行持续助力消费信贷,截至6月末的个人贷款总额5231.48亿元,比年初增长3.14%,其中个人消费贷款、个体经营贷款余额分别为3318.15亿元、990.82亿元,均较上年末有所增长;截至6月末,苏农银行个人经营贷款、个人消费贷款分别为155.74亿元、57.34亿元,较上年末分别上涨1.76%、5.81%。此外,青农商行、沪农商行等个人贷款业务也呈上涨态势。

关注零售贷款领域风险

在系列促消费、加大普惠贷款投放背景下,银行个贷业务“价格战”如火如荼,激进营销之时,市场开始愈发关注贷款背后的资产质量问题。

根据上市银行半年报,今年上半年,上市银行整体不良贷款率保持稳定。42家A股上市银行中,截至2024年6月末,超4成银行的不良贷款率较上年末呈下降态势。其中,重庆银行截至2024年6月末的不良贷款率为1.25%,较上年末下降了0.09个百分点,下降幅度最大。不过,也有9家上市银行的不良贷款率较去年末上升,其中,西安银行不良贷款率上升0.37个百分点,截至2024年6月末,该行不良贷款率为1.72%。

西安银行在2024年半年度报告中解释,在经济增速放缓,产业结构变化和消费降级的趋势下,受建筑业、房地产业、制造业及批发零售业等行业风险上升因素影响,该行信贷资产受到一定程度的资产质量下迁和逾期率上升压力。

尽管银行业整体资产质量保持稳定,但个人贷款业务领域的风险不可忽视。截至2024年6月末,平安银行个人贷款不良率1.42%,较上年末上升0.05个百分点。该行表示,部分个人客户的还款能力仍处在恢复过程中,个人贷款不良率有所上升。青农商行个人消费贷款不良率较上年末上升0.35个百分点。此外,在零售端方面,部分银行信用卡不良率继续高位上行。业内人士表示,需持续关注零售领域风险状况。

投资者正在分析日本央行官方言论,以寻找有关当局可能何时结束负利率政策、收益率曲线控制和ETF购买的线索。知情人士表示,官员们离加息越来越近,但3月18日至19日的政策委员会会议的结果仍难分胜负。

“2021年以来,经济承压,但上市银行不良贷款率呈逐步改善趋势,主要是对公领域不良改善贡献。今年以来社融增速回落,银行零售端风险暴露压力明显加剧,零售不良率上行,各项前瞻性资产质量开始波动,预计下半年这一趋势延续,并逐步体现在不良率和拨备覆盖率等指标上。”广发证券银行业首席分析师倪军表示。

整体风险可控

在上市银行近日召开的2024年中期业绩说明会上,资产质量问题成为投资者普遍关切的话题之一。多家银行管理层表示,在接下来一段时间里,零售信贷资产质量管控仍面临挑战,但风险稳定可控。

邮储银行副行长徐学明表示,上半年,信贷整体呈现零售贷款弱于公司贷款的格局。“以我行为例,较上年末而言,截至6月末的公司贷款增长9.9%,个人贷款增长4.86%,公司贷款增速高于零售贷款5.04个百分点。作为一家典型的零售银行,零售信贷增速低于5%,这个在历史上是不多见的。金融实际上是经济的映射,从这个角度来看,需要关注信贷趋势的变化。”徐学明说。

零售业务风险压力来自哪?浙商银行行长助理、首席风险官潘华枫表示,部分小微企业和零售客户还款能力仍面临考验。受当前经济环境及房价下跌影响,部分小微企业和零售客户的信用风险上升趋势仍然持续,这也是资产质量面临的风险压力来源之一。

“预测下半年及未来一段时间,不良率、关注率、逾期率估计还会略有上升,但是整个零售信贷的风险是稳定可控的。”招商银行副行长王颖表示,针对下一阶段零售信贷的发力点股票配资哪家比较好,房贷业务方面,二手房是招行一个新发力点,小微和消费贷也是一个重要品种。在信用卡业务中,新的发力点是分期业务,包括汽车分期、新能源汽车分期。

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